I když pro průměrného dlužníka je to věc jen těžko představitelná, tak jsou samozřejmě klienti bank s hypotékou, kteří získají nečekaně nějakou větší finanční injekci – výnos z investic, dědictví, či cokoliv dalšího, a začnou uvažovat o tom, že už by bance dále hypoteční úvěr i s úroky nespláceli, ale prostě by ho doplatili jednorázově do koruny. Ta možnost zde samozřejmě je a předčasné splacení hypotéky je k dispozici úplně každému, protože v právním vztahu vás nikdo držet nemůže, nicméně není to tak jednoduché. V dnešním článku se podíváme na dvě základní situace, kdy může předčasné splacení hypotéky přicházet do úvahy, a jejich specifika.

Předčasné splacení hypotéky s koncem fixace

Pokud nemáte variabilní hypotéku, která to má trochu specifické, určitě budete u té své, klasické, mít nějaké fixační období. Jedná se o dobu (typicky v řádu 3-5 let), po kterou máte pevně stanovený úrok. Když se ale blíží ke konci, můžete zvažovat hned několik plánů pro budoucnost – víte, že je na trhu příznivá situace, a proto budete s bankou jednat o nižším úroku do budoucna; využijete přefinancování hypotéky a půjdete jinam atd. V každém případě je právě v den, kdy končí fixace, nejlepší chvíli pro předčasné splacení hypotéky. Proč?

Vyplňte formulář a dozvíte se jaké jsou aktuálně úroky u jednotlivých bank:

Odpověď je jednoduchá, ale musíte se nad tím trochu zamyslet. Když se s bankou dohodnete na pětileté fixaci, tak má banka jistý příjem z úroků po celou tuto dobu (splácení jistiny jí nic nevydělá, ale úroky ano). Když ale fixace skončí, tak drtivá většina bank umožňuje hypotéku splatit (celou, některé i částečně), protože mají další úvěry, které jim vydělají a je pro ně tedy lákavější to, že získají peníze zpět. Obvykle tak toto předčasné splacení hypotéky současně s koncem fixace není nijak zpoplatněno. Je to zároveň důvod, proč si někteří investoři zřizují hypotéky s fixací přesně na dobu, kdy očekávají výnos a můžou tedy tento úvěr pak ihned splatit.

Předčasné splacení hypotéky v jiném období

Když vezmeme jakýkoliv jiný moment kromě toho, kdy končí fixace, bude už předčasné splacení hypotéky zpoplatněné a důvod plyne už z výše zmíněného – banka přijde o příjem, se kterým počítala, což musí někde kompenzovat. Když se budeme bavit o výši těchto poplatků, nebo chcete-li pokut, tak obvykle jsou vypočítány procentem z mimořádné splátky a to minimálně 5%. Většina bank navíc zohledňuje i délku fixace, která zbývala do konce a pochopitelně čím delší, tím vyšší bude procento. Výjimkou je například GE Money Bank, která vám umožní předčasné splacení hypotéky kdykoliv, pokud jí budete každý měsíc po dobu, kdy tento úvěr máte, platit 200 Kč. Za zmínku určitě stojí ještě Česká spořitelna, která k tomu přistoupila férově, a když jí uhradíte úroky, které byste do konce fixace měli zaplatit, nebude po vás nic dalšího chtít.

Tolik předčasné splacení hypotéky. Na úplný závěr ještě přidáme jednu informaci společnou pro obě situace. Když jsme mluvili o tom, že nebudou žádné poplatky, tak samozřejmě nebereme v potaz drobný poplatek v řádu stokorun, který banka bude obvykle chtít za právní a administrativní vyřešení věci.

Další články z rubriky

Štítky: , , ,

Tvůj komentář k článku

Vaše e-mailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *