Když se řekne hypotéka, tak každému, kdo se v tomto oboru alespoň minimálně orientuje, se v první řadě vybaví nemovitost v zástavě a fixace úrokové sazby. Zaměříme se na tu druhou část, tedy fixovaný úrok po nějakou dobu, protože to je právě to, čím se variabilní hypotéka odlišuje, a hned v úvodu se podíváme na to, jak funguje
V zásadě vám bude banka vypočítávat po každé periodě, která je předem dohodnutá (typicky měsíc, tedy poměrně krátká, aby ve výsledku nedošlo k fixaci), konkrétní úrok. Obvykle je to odvozeno od sazby PRIBOR, což ale není tak podstatné. Mnohem důležitější je uvědomit si, že variabilní hypotéka, nebo obecně hypotéka je finanční produkt, který si zřizujete na dlouhé období a jedná se tak v porovnání s klasickou variantou o lehký risk. Co je výhodnější nebo jak se dá snížit riziko, tak i na to se podíváme v tomto článku.
Je variabilní hypotéka výhodnější?
Variabilní hypotéka se nejdříve objevila v nabídce UniCredit Bank, což způsobilo lehkou revoluci a samozřejmě odstartovalo nekonečné diskuse o tom, co je výhodnější. Lze říct, že variabilní hypotéka je opravdu výhodnější, což potvrzuje většina analýz, nicméně je potřeba být nesmírně opatrným klientem a pořád o hypotéce přemýšlet. Když si totiž zřídíte klasickou variantu s fixační dobou, máte například 4 roky naprostý klid, protože s ní stejně nic nemůžete dělat a až pak se můžete zamyslet třeba nad tím, jestli by nebylo lepší jí přefinancovat, jednat s bankou o výhodnějším úroku apod. Variabilní hypotéka ale vyžaduje, abyste se každý měsíc podívali na aktuální úrok a trochu s tím pracovali, aby vás ve výsledku nezruinovala.
Variabilní hypotéka a snížení rizik
Jak už bylo řečeno, variabilní hypotéka je výhodnější, ale klade mnohem větší nároky na klienta a to především v oblasti tvorby rezerv. Musíte totiž vzít v potaz, že se úrok může kdykoliv zvýšit a právě proto byste si měli vytvořit nějakou rezervu pro případ, že k tomu dojde. Klíčovým nástrojem je pak takzvaná fixační hranice. Ta je nastavená ve smlouvě a je to jeden konkrétní úrok. Pokud by se vaše variabilní hypotéka dostala se svojí úrokovou sazbou na tuto hranici, stane ze z ní vlastně fixní a úrok se už nezmění. Na jednu stranu je to výhoda a pojistka ve smyslu, že nebude stoupat dál, pokud by se jednalo o nějakou nepříjemnou situaci na finančním trhu, kdy se to může stát, na druhou stranu se vám variabilní hypotéka zafixuje na poměrně vysoké úrokové sazbě. Právě proto jsme říkali, že musíte neustále tvořit rezervy pro případ, kdy dojde k této situaci.
Když si to tedy shrneme, tak variabilní hypotéka je zajímavý nástroj, který vám může oproti té klasické ušetřit peníze. Na druhou stranu musíte počítat s tím, že není v nabídce tolika bank, není zde tudíž tak velké konkurenční prostředí a vy nemáte tolik možných variant. Zároveň je to finanční produkt určený spíše pro ty klienty, kteří mají o finančních produktech alespoň nějaké povědomí.
Další články z rubriky
- Přeúvěrování hypotéky, hypotečního úvěru
- Spočítat hypotéku
- Úrokové sazby hypoték
- Nejvýhodnější hypotéka
- Nebankovní hypotéka bez registru
- Chci hypotéku a porovnání hypotečních úvěrů
- Půjčky se zástavou nemovitosti
- Variabilní hypotéka
- Přefinancování hypotéky
- Kalkulace výše hypotéky
- Předčasné splacení hypotéky
- Další články z rubriky 'Hypotéka na nemovitost' »
